Konsumen muda memilih untuk membeli sekarang dan membayar nanti, karena semakin banyak perusahaan memasuki permainan pembiayaan
Business

Konsumen muda memilih untuk membeli sekarang dan membayar nanti, karena semakin banyak perusahaan memasuki permainan pembiayaan

Ketika Jameil Joseph pergi untuk memeriksa keranjang belanja online-nya, dia akan sering mengklik opsi beli sekarang dan bayar nanti.

Sebagian besar teman-temannya juga melakukannya, katanya.

“Saya menggunakannya kapan pun tersedia,” kata Joseph. “Selalu lebih baik punya uang ekstra.”

Semakin banyak, pengecer online bermitra dengan penyedia layanan keuangan untuk memungkinkan pelanggan melakukan pembelian — sementara hanya membayar sebagian kecil dari biaya di muka.

Menurut analisis yang dilakukan oleh SIA Partners, bagian beli sekarang, bayar kemudian (BNPL) dari e-commerce ritel kurang dari dua persen pada tahun 2021, tetapi diperkirakan akan meningkat dua kali lipat menjadi empat persen pada tahun 2025.

Apple adalah perusahaan terbaru yang memasuki pasar, mengumumkan pada hari Senin bahwa mereka akan menawarkan opsi pembiayaan untuk pembelian yang dilakukan melalui Apple Pay. Layanan baru, Apple Pay Later, akan tersedia di AS pada musim gugur. (Apple belum mengungkapkan kapan layanan tersebut diharapkan tersedia di Kanada.)

BNPL — ditawarkan oleh penyedia seperti Afterpay, Klarna, PayBright, dan Sezzle — pada dasarnya seperti pinjaman point-of-sale, di mana pelanggan membeli suatu barang, kemudian membayarnya melalui cicilan reguler selama beberapa minggu atau bulan.

Tetapi layanan tersebut juga menarik perhatian regulator keuangan di seluruh dunia, karena industri saat ini memiliki sedikit peraturan.

Skema ini tidak sepenuhnya baru — dealer mobil dan toko furnitur biasanya menawarkan opsi pembiayaan tanpa bunga selama bertahun-tahun. Tetapi pinjaman BNPL menjadi lebih umum dan lebih terintegrasi dengan platform belanja online, memberi konsumen kesempatan untuk membiayai hampir semua jenis pembelian dengan mengklik tombol.

DENGARKAN | Hanya dengan empat pembayaran mudah, Anda dapat mendengarkan cerita ini di beli sekarang, bayar nanti!

Biaya hidup4:27Hanya dengan empat pembayaran mudah, Anda dapat mendengarkan cerita ini di beli sekarang, bayar nanti!

Beli sekarang, bayar nanti. Ini adalah konsep lama dan kalimat sederhana, tetapi mendorong startup teknologi keuangan untuk terjun ke dunia menawarkan pembayaran kredit dan cicilan. Produser Anis Heydari melihat apakah tren “reverse layaway” adalah cara baru untuk membayar apa pun yang diinginkan hati Anda, atau rutinitas kartu kredit yang sama.

PayBright, misalnya, yang menawarkan layanan BNPL di Kanada, bermitra dengan lebih dari 5.700 pengecer — termasuk The Bay, Steven Madden, dan Apple — untuk menawarkan paket cicilan enam minggu tanpa bunga. Menurut situs web mereka, mereka telah menyetujui lebih dari $ 1,76 miliar kredit konsumen sejak dimulai pada tahun 2009.

Skema beli-sekarang-bayar-nanti ini telah menemukan keberhasilan khusus dengan konsumen muda, memungkinkan mereka untuk mengakses pinjaman ini dengan sedikit hambatan.

Pada saat yang sama, meningkatnya popularitas layanan ini meningkatkan kekhawatiran tentang dampaknya terhadap utang konsumen.

Joseph, 30 tahun yang tinggal di Toronto, mengatakan dia memiliki kendali yang baik dalam keuangannya. Pada saat yang sama, ia mengakui bahwa layanan ini dapat mendorong orang untuk berbelanja lebih banyak.

“Kadang-kadang, Anda tahu Anda ingin membeli sesuatu, daripada menunggu, Anda bisa membeli sekarang,” katanya.

Anak muda tertarik dengan pinjaman yang mudah didapat

Ini adalah pesan yang beredar di platform media sosial seperti TikTok, di mana influencer bermitra dengan perusahaan BNPL untuk memasarkan layanan ini dengan sandiwara, lagu, dan tarian.

“Anda mendapatkan sedikit kepuasan instan, karena Anda mungkin melihat dompet merek mewah, atau ponsel merek mewah, atau sesuatu yang mungkin sedikit di luar kemampuan Anda sehari-hari,” kata Abhishek Sinha, seorang mitra di perusahaan konsultan Ernst & Young.

“Tetapi Anda masih dapat benar-benar memperoleh barang atau jasa itu, dan membayarnya selama jangka waktu tertentu.”

Popularitas BNPL yang semakin meningkat mendorong Badan Konsumen Keuangan Kanada untuk melakukan studi percontohan tahun lalu tentang penggunaan layanan ini. Meskipun temuan ini tidak signifikan secara statistik karena sedikitnya jumlah orang yang disurvei, studi ini menemukan bahwa dari mereka yang disurvei, konsumen muda antara usia 18 dan 34 tahun paling banyak menggunakan layanan BNPL online.

Alasan utama mengapa konsumen beralih ke layanan ini adalah penganggaran, ketidakmampuan untuk membayar harga penuh barang atau jasa, dan untuk menghindari bunga dan biaya.

Julia Drybrough, dari Winnipeg, mengatakan dia suka menggunakan layanan BNPL karena mereka membuat pembelian lebih “menyenangkan.”

“Saya membeli barang yang saya anggap ‘perlakukan diri saya sendiri,'” kata pria berusia 24 tahun, yang bekerja di industri jasa. “Hal-hal seperti riasan, sepatu, dan pakaian yang tidak bisa saya benarkan karena pengurangan jam kerja saya karena pandemi.”

Logo Sezzle ditampilkan di keranjang belanja online seseorang, salah satu dari banyak penyedia layanan beli sekarang, bayar nanti di pasar. (Jesse Johnston/Pers Kanada)

Safwan Zaheer, associate partner di SIA Partners, sebuah perusahaan konsultan manajemen, mengatakan BNPL lebih menarik daripada kartu kredit untuk beberapa konsumen.

“Beli sekarang, bayar nanti adalah bentuk kredit yang lebih baik dibandingkan dengan kartu kredit, yang memiliki biaya tersembunyi yang umum serta bunga dan denda yang berlipat ganda,” kata Zaheer.

Namun pakar keuangan pribadi Mark Ting tidak merekomendasikan konsumen beralih ke layanan BNPL, dengan mengatakan mereka dapat mendorong konsumen muda dengan sedikit literasi keuangan untuk mengeluarkan uang lebih.

“Anda bisa jatuh ke dalam perangkap hanya dengan membeli sejumlah besar barang, mengeluarkan uang terlalu banyak, berpikir bahwa biaya bulanan yang rendah ini masuk akal,” kata Ting. “Dan kemudian tiba-tiba, Anda punya banyak dari mereka.”

DENGARKAN | Tandai Ting di ‘beli sekarang, bayar nanti’:

Di pantai6:56Tandai Ting di “beli sekarang bayar nanti”

Apakah “beli sekarang dan bayar nanti” benar-benar bebas bunga dan biaya? Mark Ting hadir untuk membahas perbedaan metode pembayaran ini dengan opsi pembayaran lainnya seperti menggunakan kartu kredit atau membayar dengan uang tunai.

Perusahaan BNPL akan sering melakukan pemeriksaan kredit lunak pada pelanggan sebelum mengeluarkan pinjaman. Namun, sumber keprihatinan kritik adalah bahwa, berbeda dengan kartu kredit, penerbitan pinjaman BNPL tidak dilaporkan ke biro kredit.

“Anda bisa memiliki banyak pinjaman di semua tempat dan mereka tidak akan pernah berbicara satu sama lain,” kata Ting.

Dalam email, Equifax mengatakan mereka sedang berdiskusi dengan penyedia BNPL di Kanada tentang potensi pelaporan akun kepada mereka.

Kemenangan untuk pengecer

Meskipun model bisnis berbeda dari satu perusahaan ke perusahaan lain, sebagian besar perusahaan BNPL menghasilkan uang dengan membebankan biaya kepada pengecer untuk pembelian yang dilakukan melalui layanan mereka.

Menurut perusahaan fintech Swedia Klarna, pemain global utama di ruang BNPL, konsumen menghabiskan 45 persen lebih banyak saat mereka menggunakan beli sekarang, bayar nanti. Dan persentase yang sama dari orang yang akan melakukan pembelian menggunakan BNPL yang seharusnya mereka tunda, membuat layanan ini menjadi keuntungan bagi pengecer.

“BNPL meningkatkan pesanan dan menghasilkan lebih sedikit gerobak yang dibuang,” kata Klarna di situs webnya.

Itu pada dasarnya berarti pengecer mengubah browser menjadi pelanggan, kata Sinha.

“Mereka dapat menawarkan barang dan jasa mereka kepada demografis yang tidak mampu membelinya sekarang. Jadi ini membuka pasar yang lebih besar bagi mereka daripada yang lain,” kata Sinha.

Industri yang berkembang, dengan tantangan

Masuknya Apple ke ruang BNPL adalah bagian dari strategi fintech perusahaan untuk mengikat produknya ke layanan keuangan, kata Zaheer. Dengan meningkatnya adopsi layanan BNPL, Apple melihat peluang untuk meningkatkan volume penjualannya melalui Apple Pay.

Perusahaan mengatakan akan memberikan opsi untuk melakukan pembelian dalam empat kali angsuran yang sama selama enam minggu, tanpa bunga atau biaya yang dibebankan.

Karena semakin banyak pemain memasuki permainan BNPL, ada juga kekhawatiran tentang profitabilitas.

Klarna baru-baru ini memberhentikan 10 persen karyawannya dan melihat penilaiannya turun sepertiga, menurut Bloomberg. Pada saat yang sama, Klarna telah berkembang ke Kanada, dengan kantor baru di Toronto yang dimaksudkan sebagai kantor pusatnya di Amerika Utara.

Apa yang dimainkan Klarna merupakan simbol tantangan dalam industri, kata Zaheer, karena berapa banyak modal yang dibutuhkan untuk mengoperasikan BNPL, serta tidak dikenakan bunga.

“Ini adalah perhatian yang lebih luas dalam industri yang membeli sekarang, membayar kemudian perusahaan … secara luas tidak menguntungkan,” kata Zaheer.

Dynamite, merek pakaian wanita yang berbasis di Montreal, bermitra dengan Klarna untuk menawarkan kepada pelanggan opsi untuk membiayai pembelian mereka melalui empat kali cicilan tanpa bunga. (Pakaian Dinamit)

Penyedia BNPL juga menghadapi suku bunga yang lebih tinggi, menaikkan biaya dan menurunkan margin.

Ketidakpastian lain yang dihadapi industri ini adalah regulasi. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen AS (CFPB) meluncurkan penyelidikan Desember lalu ke BNPL, memerintahkan lima perusahaan besar untuk merilis informasi tentang praktik mereka dalam upaya untuk mempelajari lebih lanjut tentang operasi mereka.

“CFPB prihatin tentang akumulasi utang, arbitrase peraturan dan pengambilan data di pasar kredit konsumen yang sudah cepat berubah dengan teknologi,” katanya dalam rilis berita.

Melihat ke masa depan, Sinha mengatakan peraturan di Kanada kemungkinan sedang berjalan karena layanan ini menjadi lebih populer.

Dan mengingat kecenderungan konsumen untuk berutang, Sinha mengatakan dia juga mengharapkan layanan BNPL untuk terus tumbuh.

“Konsumen berkembang dengan kredit.”

Posted By : keluaran hk hari ini